Кредитные каникулы появились в России в 2020 году как разовая мера во время пандемии. С тех пор правило претерпело изменения и может стать постоянно действующим. Что такое кредитные каникулы и кто их сейчас может взять?

Содержание

    Что такое кредитные каникулы

    Кредитные каникулы — это период временной приостановки платежей по кредиту (займу) или снижения их размера без штрафных санкций и последствий для кредитной истории. Кредитор (банк, микрофинансовая организация, кредитный потребительский кооператив) не имеет права отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик соответствует требованиям действующего на момент обращения закона.

    На данный момент за кредитными каникулами могут обратиться лица, призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лица, принимающие участие в специальной военной операции, а также члены их семей. Соответствующий закон о кредитных каникулах для мобилизованных подписал президент России Владимир Путин. Документ официально опубликован и вступил в силу 7 октября.

    Кредитные каникулы отличаются от других видов послаблений тем, что фактически являются разовой мерой, так как действуют в строго заданные законами отрезки времени и/или для конкретных категорий граждан, тогда как за реструктуризацией, рефинансированием и ипотечными каникулами можно обратиться в любой момент на постоянной основе.

    • Реструктуризация — это изменение условий действующего кредита для тех, кто оказался в сложной ситуации. Как правило, в рамках реструктуризации пересматривается график платежей: либо через снижение процентной ставки, либо через увеличение общего срока кредита, благодаря чему сокращается сумма ежемесячного платежа. Если кредитор отказывает в реструктуризации, заемщик может просить о ней суд;
    • Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущих долгов. Следует учитывать, что оформление нового кредита в рамках рефинансирования повлечет за собой дополнительные расходы: сбор пакета документов, новая страховка, в случае с ипотекой — оценка стоимости недвижимости и т. п. Оправданными затраты на рефинансирование считаются, когда разница между старой ставкой по кредиту и новой начинается от 1,5 п.п.;
    • Ипотечные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотечного кредита на срок до 6 месяцев. В отличие от реструктуризации ипотечные каникулы могут предоставляться один раз. Также перечень трудных жизненных ситуаций, в которых заемщик имеет право запросить каникулы, ограничен законодательством (ч. 2 статьи 6.1-1 Закона № 353-ФЗ). В целом ипотечные каникулы регулируются ст. 6.1-1 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ — «О потребительском кредите (займе)», изменения внесены Федеральным законом № 76-ФЗ от 01.05.2019.

    По каким кредитам дают каникулы

    Мобилизованные и другие участники специальной военной операции могут получить кредитные каникулы по потребительским кредитам и займам, которые они взяли до мобилизации или до начала участия в операции. В том числе, по ипотеке и кредитным картам, пояснили в Банке России.

    Кроме того, кредитные каникулы распространяются на все кредиты и займы, которые взяли индивидуальные предприниматели — мобилизованные или добровольцы.

    В ЦБ уточнили, что сумма кредитов не имеет значения, как и их количество.

    Кто может оформить кредитные каникулы

    Пока не принят законопроект, предложенный сенаторами и депутатами, а также проект Минфина, воспользоваться кредитными каникулами могут физические лица и индивидуальные предприниматели, согласно федеральному закону от 7 октября 2022 года № 377-ФЗ:

    • мобилизованные — призванные на военную службу по мобилизации в Вооруженные силы Российской Федерации;
    • контрактники — проходящие военную службу по контракту или находящиеся на службе в Росгвардии, воинских формированиях и органах, принимающих участие в СВО на территориях Донецкой и Луганской народных республик и Украины;
    • добровольцы — заключившие контракт о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на Вооруженные силы Российской Федерации;
    • сотрудники силовых ведомств — МЧС, СВР, ФСБ, ФСО, органов государственной охраны, военной прокуратуры и Следственного комитета, участвующих в СВО;
    • члены семей указанных выше категорий (супруга / супруг; несовершеннолетние дети; дети старше 18 лет, ставшие инвалидами до достижения ими возраста 18 лет; дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся в образовательных организациях по очной форме обучения; лица, находящиеся на иждивении военнослужащих).

    Как взять кредитные каникулы

    Кредитные каникулы предоставляются по заявлению заемщика, не автоматически.

    Заявление (требование, обращение) необходимо направить кредитору (в банк, микрофинансовую организацию и так далее) по телефону или любым другим способом, который указан в кредитном договоре (договоре займа, ипотечном договоре), например, по обычной или электронной почте.

    Читайте по теме:
    Банкротство физических лиц: как обнулить долги и что будет потом
    0

    К заявлению заемщик имеет право, но не обязанность, приложить документы, подтверждающие участие в специальной военной операции. В случае, если заемщик не смог предоставить документы в момент обращения, банк, МФО или другой кредитор вправе самостоятельно запросить их в Министерстве обороны либо в другом силовом ведомстве, в котором числится военнослужащий.

    Заявление рассматривается в течение 10 дней, о решении о начале кредитных каникул или отказе в них кредитор должен уведомить заемщика способом, предусмотренным кредитным договором. Если заемщик обращался по телефону, то банк может совершить ответный звонок. Если в течение 15 дней с момента обращения заемщика от кредитора не поступил ответ, то считается, что кредитные каникулы одобрены.

    Кредитор запросит у заемщика документы, подтверждающие участие в специальной военной операции, по окончанию кредитных каникул. И в этом случае заемщик обязан их предоставить не позднее окончания льготного периода, который равен сроку службы, плюс 30 дней. Если документы не будут предоставлены, каникулы будут аннулированы.

    Если заявление подают члены семьи военнослужащего на кредитные каникулы по своим займам, то они должны предоставить документы, подтверждающие родство. Сбербанк приводит список документов, которые могут потребоваться родственникам военнослужащих:

    • свидетельство о заключении брака;
    • свидетельство о рождении и справка об обучении в образовательном учреждении по очной форме обучения (для детей до 23 лет);
    • справка об инвалидности ребенка/иждивенца (для лиц старше 18 лет, ставших инвалидами до 18 лет);
    • свидетельство об усыновлении/удочерении;
    • акт органа опеки и попечительства о назначении попечителя;
    • иные документы.

    В call-центре Сбербанка, куда обратились «РБК Инвестиции », уточнили список документов, которые банк может потребовать в качестве подтверждающих участие в специальной военной операции. По окончании льготного периода банк запросит один из следующих документов:

    • контракт о прохождении военной службы в ВС РФ или о добровольном содействии в выполнении задач, возложенных на ВС РФ;
    • военный билет вместе с повесткой с отметкой о прибытии в распределительный пункт, либо к месту прохождения службы, либо направление в войска;
    • документ, подтверждающий службу силовых органах и выполнение специальных задач;
    • справка войсковой части о прохождении военной службы.

    На сайте Сбербанка уточняется, что документы могут быть предоставлены в оригинале, в виде выписки или копии, которая может быть заверена одним из следующих способов:

    • нотариусом;
    • командиром (начальником) воинской части, соединения, учреждения и военно-учебного заведения, где вы проходите службу;
    • начальником госпиталя, санатория или другого военно-лечебного учреждения, его заместителем по медицинской части, а при их отсутствии старшим или дежурным врачом, если вы находитесь на лечении в таких учреждениях.

    Продолжительность кредитных каникул

    Кредитные каникулы предоставляются на весь срок мобилизации, действия контракта или прохождения службы плюс 30 дней. Срок кредитных каникул продлевается на время нахождения в госпитале, больнице, других медицинских организациях в стационарных условиях, когда проходит лечение от увечий, ранений, травм, контузий или заболеваний, полученных при выполнении задач в ходе СВО.

    Дату начала льготного периода, то есть кредитных каникул, заемщик может определить сам и уведомить об этом кредитора. Кредитные каникулы могут быть оформлены на период с 21 сентября 2022 года. Если заемщик не уточнил дату начала льготного периода, то кредитные каникулы начнутся со дня обращения заемщика в кредитную организацию.

    За оформлением каникул можно обратиться в любой момент в течение действия кредитного договора, но не позднее 31 декабря 2023 года.

    Влияние на кредитную историю

    Кредитные каникулы — одна из форм реструктуризации кредита, их оформление отражается в кредитной истории заемщика, рассказал заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов агентства НКР Егор Лопатин. «Данный фактор [оформление кредитных каникул] может оцениваться банками с разным «риск-весом», в соответствии с кредитной политикой отдельно взятого банка. Однако, Банк России пояснил, что кредитные каникулы не испортят кредитную историю заемщика», — заключил Егор Лопатин.

    Как платить по кредиту после кредитных каникул

    Кредитные каникулы — не бесплатный инструмент. За время отсрочки на сумму отложенных платежей кредитор начисляет проценты:

    • по потребительским кредитам и займам, а также по кредитным картам — в размере 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости кредита (займа) на дату обращения за каникулами. Эти значения Банк России рассчитывает каждый квартал. «Если процентная ставка по договору ниже среднерыночной, то ставка не меняется», — рассказал юрист юридической фирмы «Ялилов и Партнеры», член Ассоциации юристов России Амир Хасанов;
    • по ипотечным кредитам ставка на время каникул остается неизменной, то есть такой, как указана при заключении договора. Амир Хасанов отметил, что такие же условия, то есть отсутствие возможности понизить ставку, распространяется на все кредиты, обеспеченные ипотекой, а это не только кредиты, выданные непосредственно на покупку квартиры, но и кредиты, по которым квартира — это залог.

    В ЦБ отметили, что после окончания льготного периода размер периодических платежей останется прежним, каким он был до каникул. Для этого срок по потребительским кредитам, займам и по ипотеке автоматически продлится как минимум на время каникул. До завершения кредитных каникул банк или другой кредитор должен прислать новый график платежей. Таким образом, неуплаченные за время кредитных каникул платежи заемщик внесет после платежей, которые были предусмотрены первоначальным графиком.

    Списание ипотеки и кредитов мобилизованным и членам их семей

    В случае смерти военнослужащего, а также если он получит инвалидность 1-й группы, его долги и кредиты членов его семьи подлежат списанию. Эта норма распространяется на ситуации, которые возникли после 24 февраля 2022 года.

    Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков пояснил, что пункт о 24 февраля подразумевает момент смерти заемщика или получения им инвалидности, но не подписания кредитного договора.

    Читайте по теме:
    Кредитный рейтинг: что это, как его узнать и почему он так важен
    0

    Долговые обязательства мобилизованных и членов их семьи должны возникнуть до получения мобилизационного предписания, подписания военного контракта или отправления в зону боевых действий. Соответственно, закон будет распространяться и на тех, кто был мобилизован после 21 сентября.

    «Если кредит был взят сегодня, а завтра получено мобилизационное предписание, то мера будет распространяться. В случае, если человек сегодня получит мобилизационное предписание, а завтра возьмет кредит, то попадать под льготы он не будет», — уточнил Аксаков.

    Видео: Нюансы и подвохи кредитных каникул и списания долгов мобилизованным, добровольцам и контрактникам